Risque assurable

Un risque assurable par une société d'assurances doit être


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Un risque assurable par une société d'assurances doit être

L'aléa est le caractère principal de tout contrat d'assurance, et définit par conséquent la notion de risque assurable. L'aléa peut porter sur la survenance ou la non survenance d'un évènement (par exemple le vol), mais également sur la date de réalisation d'un évènement certain (par exemple en assurance décès).

Liens entre assurabilité et tarification

Pour qu'un assureur accepte de garantir un aléa, il doit pouvoir tarifer le risque, c'est-à-dire calculer une prime d'assurance. Cette prime doit bien entendue ne pas être illimitée, ce qui exclut certains risques pouvant amener à des pertes arbitrairement élevées à des fréquences non négligeables. Ceci implique que la perte moyenne est finie, mais également que la variabilité des pertes l'est . Un risque qui ne remplierait pas ces conditions ne serait pas assurable, mais peut cependant facilement le redevenir si l'assureur rajoute une clause limitant sa perte maximale.

Cas de distorsion

Enfin, deux comportements envisageables des assurés peuvent mettre en péril l'assurabilité d'un risque : l'aléa moral et l'antisélection.

Aléas ressortant d'autres techniques de couverture que l'assurance

Les risques liés aux évolutions économiques et financières, par exemple à l'évolution des prix de certaines matières ou à celle des cours de devises et de taux d'intérêt ne sont pas généralement reconnues comme assurables au sens propre. Mais ils peuvent faire l'objet de couverture sur le marché des contrats dérivés. On mettra à part l'assurance crédit offerte par des sociétés financières spécifiques.

Certains risques font d'autre part l'objet de paris organisés par les célèbres bookmakers londoniens. Ils peuvent permettre indirectement la couverture de risques particulièrement spécifiques et peu probabilisés, mais auxquels l'équilibre des mises des parieurs forme une cote du risque. Certaines études auraient montré que ce genre de paris, agissant comme une sorte de marché, seraient quelquefois plus prédictifs que des études prévisionnelles particulièrement élaborées.

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