Rachat de crédit

Le rachat de crédit, aussi nommé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif.



Catégories :

Crédit - Taux d'intérêt - Finance

Définitions :

  • Il autorise un particulier ayant souscrit plusieurs crédits différents étalés sur des périodes différentes de l'ensemble des regrouper. Cette technique est utilisée pour diminuer le montant du remboursement mensuel et/ou bénéficier d'une trésorerie complémentaire. (source : regroupementdecredits)
  • Opération par laquelle une banque ou un organisme financier regroupe et restructure les crédits d'une personne physique ou morale, à un taux le plus souvent inférieur au taux moyen des crédits initiaux.... (source : nouvodepart)
  • par définition, le rachat de crédit consiste à racheter tout ou partie des crédits d'une personne et remplacer les crédits, regroupés en un seul, dit de «substitution», présentant l'avantage de proposer un taux plus faible ou proposant une durée plus longue que celle des crédits initiaux.... (source : assurance-site)

Le rachat de crédit, aussi nommé restructuration, consolidation ou regroupement de crédits, est une solution financière qui tente de répondre à une situation d'endettement excessif. L'objectif du rachat de crédits est de diminuer le montant global des remboursements mensuels. Le rachat de crédit peut permettre de diminuer les mensualités, mais en augmentant la durée de remboursement.

Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux si envisageable moins élevé, mais amortissable sur une durée plus importante en correction avec les revenus de l'emprunteur. Les particuliers peuvent ainsi tenter de trouver une solution viable à leur surendettement.

Il existe quatre types de rachat de crédit :

  1. le rachat locataire qui regroupe plusieurs crédits à la consommation,
  2. le rachat immobilier qui regroupe crédits immobilier et crédits à la consommation,
  3. le rachat de crédit professionnel.
  4. le rachat de crédit par achat/vente à réméré

Un rachat de crédit accompagné d'une baisse de mensualités repousse la charge des remboursements dans le temps. Au final, l'emprunteur échange des dettes à court terme contre une plus grosse dette à long terme.

Le rachat de crédits en Europe

En 2006, l'encours des crédits renégociés s'est élevé à 340 milliards d'euros. Ils s'élèvent à 83% des encours au Royaume-Uni ainsi qu'à 5% en France. Plus de 2 000 courtiers, établissements spécialisés et banques généralistes exercent cette activité.

Le profil type est un particulier pourvu de revenus mensuels compris entre 1 500 et 3 000 euros. La restructuration de leurs dettes leur sert à diminuer globalement leur mensualité de 30 à 50 %, moyennant un allongement substantiel de leur durée de remboursement. Les frais de la renégociation représentent entre 1% (banques généralistes) et 8% (courtiers) du montant du nouveau prêt selon les pays. S'il y a une reprise hypothécaire et/ou l'intervention d'un notaire ou d'un avocat, le montant des frais peut être bien plus important.

Le rachat de crédits en France

Originellement il était exercé de façon confidentielle par uniquement quelques établissements comme le Crédit foncier d'Alsace-Lorraine ou encore le Crédit Municipal de Nice, mais cette activité s'est énormément développée depuis le début des années 2000 avec l'arrivée sur le marché des grandes banques généralistes[1]. En 2007, il aurait représenté près de 30% de la production de crédits et aurait concerné quelques 5 millions de clients spécifiques. La solution réméré permet quant à elle de faire du rachat de crédit sur les profils à risques que les banques ne retiennent pas.

Notes et références

  1. Le Figaro du 12 janvier 2008, page 23, «Le business florissant des racheteurs de crédit».

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