Prêt affecté

Un prêt affecté, ou crédit affecté, est lié à l'achat d'un bien ou service et permet du financer.



Catégories :

Crédit - Taux d'intérêt - Finance

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  • Si la banque paie le fournisseur directement, on dit tandis que le prêt est affecté. Cette précision est importante car le Code de la Consommation établit... (source : lesclesdelabanque)
  • Quand vous remplissez l'offre préalable d'un crédit affecté, vous devez mentionner le bien ou la prestation financer. Vous ne commencerez à rembourser... (source : empruntis)
  • Le guide de la consommation : le crédit affecté par le Guide du crédit avec le centre conseil en credit immobilier, conseils en prêt immobilier, meilleur... (source : guideducredit)

Un prêt affecté, ou crédit affecté, est lié à l'achat d'un bien ou service (en général un équipement domestique ou professionnel) et permet du financer.

La principale caractéristique des prêts affectés est que vos obligations vis-à-vis de la banque ne naissent qu'à compter de la livraison du bien. Si l'achat n'a finalement pas lieu ou si le bien n'a pas été livré, le crédit est annulé d'office. Par contre, la destination de l'argent prêté ne peut pas être modifiée et les fonds ne peuvent par conséquent pas servir à autre chose que ce que prévoit l'acte.

Fréquemment le bien concerné est pris en garantie (gage sur automobile par exemple), et la durée du prêt est inférieure à la durée de vie prévisible du bien.

Ces crédits sont fréquemment proposés sur le lieu de vente du bien ou du service. Le financement accordé est directement versé entre les mains du vendeur, sans passer par le compte du prêteur (au contraire de un prêt personnel classique).

À noter d'autre part une autre caractéristique importante liée (en droit français) au taux applicable et plus exactement au taux d'usure. Le taux d'usure à ne pas dépasser est différent de celui d'un prêt personnel classique. Ce type de prêt nommé par la Banque de France "financements d'achats à tempérament" admettra un Taux Actuariel Effectif Global (TÆG) plus de deux fois supérieur à celui d'un prêt personnel classique, pour un particulier, non affecté à l'achat d'un bien ou service. Voir à ce propos le taux d'usure applicable du moment (actualisé trimestriellement)

Ce type de prêts fréquemment accordé avec d'avantage de facilité qu'un prêt personnel, comporte du coup un risque plus important pour le prêteur; le taux sera par conséquent plus élevé, ce que permet la règlementation, tant que figure sur l'offre surtout la description précise du bien ou service acquis, mais aussi les coordonnées du vendeur.

En contrepartie, le prêt est accessoire à la vente, ce qui veut dire en clair que si un litige naît entre le vendeur et l'acheteur/emprunteur et qu'au final la vente est annulée, le prêt le sera aussi (ce qui n'est pas le cas pour un prêt personnel dont les fonds peuvent être utilisés librement par l'emprunteur). Le vendeur devra restituer les fonds reçu du prêteur (la banque ou l'établissement financier), le prêteur remboursera les échéances payées par l'emprunteur.

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Calcul du montant des mensualités en taux fixe

Notations :

On débute par calculer Tm le taux d'intêret mensuel :

T_{m}=exp({{1}\over{12}}ln(1+T_{a}/100))-1

ln (x), sert à désigner le logarithme de x (touche ln sur une calculatrice) et exp (x) la fonction exponentielle (touche ex)

Le montant des mensualités est alors donne par

M=S_{0} {{T_{m} (1+T_{m})ˆn}\over{(1+T_{m})ˆn-1}}

Le coût du crédit (C) est alors

C = nMS0


A titre d'exemple, pour 300 000 euros, empruntés à un teg de 3.5% sur 20 ans (n=20*12=240 mois), le taux d'intêret mensuel est

T_{m}=exp({{1}\over{12}}ln(1+3P100))-1=0.00287089.....

et le montant des mensualités

M=S_{0} {{T_{m} (1+T_{m})ˆn}\over{(1+T_{m})ˆn-1}}=300 000 {{0.00287089 (1+0.00287089)ˆ{240}}\over{(1+0.00287089)ˆ{240}-1}}=1731B...

Le coût du crédit est

nMS0 = 240 * 1731.42 − 300000 = 115540.80euros


Calcul de la somme empruntable en taux fixe

Notations : S0 la somme empruntable, M montant de la mensualité en taux fixe, Ta le taux d'intêret annuel, n la durée du prêt en mois.

On débute par calculer Tm le taux d'intêret mensuel :

T_{m}=exp({{1}\over{12}}ln(1+T_{a}/100))-1

ln (x), sert à désigner le logarithme de x (touche ln sur une calculatrice) et exp (x) la fonction exponentielle (touche ex)

Le montant de la somme empruntable est alors donnée par

 S_{0}=M {{((1+T_{m})ˆ{n}-1)}\over{T_{m}(1+T_{m})ˆn}}

A titre d'exemple, pour calculer la somme empruntable sur 15 ans (n=180 mois), avec un teg de 3.80%, et des mensualités de 1000 euros, on débute par calculer le taux d'intêret mensuel

T_{m}=exp({{1}\over{12}}ln(1+3?/100))-1=0.00311281......

et le montant de la somme empruntable est alors

 S_{0}=M {{((1+T_{m})ˆ{n}-1)}\over{T_{m}(1+T_{m})ˆn}}=1000 {{((1+0.00311281)ˆ{180}-1)}\over{0.00311281(1+0.00311281)ˆ{180}}}=137646? euros

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