Le crédit à la consommation, accordé par des établissements bancaires permet de financer les achats de biens et services par les particuliers, surtout les grosses dépenses et les biens durables (automobile, équipement de la maison).

Dans les sociétés modernes de type tertiaire, ces outils à la disposition des ménages sont particulièrement utiles pour soutenir l'Économie nationale, par conséquent l'emploi.

Les différents types de crédit à la consommation

• Les principales formes sont
  • le prêt affecté (à une dépense donnée) dont les plus connus sont le prêt automobile (acquisition d'un véhicule) et le prêt étudiant (financement des études)
  • le prêt personnel non lié à une dépense précise,
  • le crédit révolving personnel (crédit permanent utilisé par «tirages»), fréquemment associé à l'utilisation d'une carte de crédit.

• On peut y assimiler aussi
  • le crédit-bail
  • la location-vente

L'accord d'un prêt à la consommation est lié à la capacité de remboursement (mensualités / revenus stables du ménage). Tout contrat de crédit à la consommation doit en premier lieu faire l'objet d'une offre préalable. Cette offre préalable doit répondre aux exigences du code de la consommation et correspondre à l'un des six modèles prévus par l'arrêté du 14 mai 2007^[1].

Les acteurs du crédit à la consommation en France

En France cœxistent deux types d'acteurs sur le marché du crédit à la consommation : les établissements de financement spécialisé qui n'ont statutairement le droit de commercialiser que des produits bancaires en rapport direct avec le crédit à la consommation (Cetelem, Sofinco... ) et les banques généralistes (Crédit agricole, BNP, ... ) qui sont les seules à pouvoir commercialiser l'ensemble des types de produit bancaires et qui à ce titre sont les seules à gérer des comptes bancaires.

Le marché du crédit à la consommation est habituellement dominé en France par les établissements de financement spécialisé qui détiennent à peu près 60% du marché : cette part de marché est acquise par une forte présence sur les lieux de consommation grâce à un réseau de prescripteurs particulièrement dense (magasins de distribution) ainsi qu'à une politique de crédit nettement moins sélective que les banques généralistes. Pour compenser le fort taux de défaillance résultant de leur positionnement, les établissements spécialisés pratiquent des taux d'intérêt en moyenne plus élevés (97% des crédits revolving ont un taux d'intérêt supérieur à 16% contre 58% des crédits du même type consentis par les banques généralistes^[2]) et modulent plus fortement ce dernier selon le risque présenté par l'emprunteur.

Les principaux établissements spécialisés sont (par ordre de taille en 2006) ^[3] :

1. Cetelem (filiale de BNP Paribas)
2. Crédit Agricole Consumer Finance (Finaref - Sofinco, filiale du Crédit agricole)
3. Laser Cofinoga (actionnaires principaux Groupe Galeries Lafayette, BNP Paribas)
4. Cofidis (actionnaires principaux 3 Suisses, BNP Paribas)
5. Autres : Financo (Crédit Mutuel Arkea), Franfinance (Société générale), Natixis Financement (Natixis), GE Money Bank etc.

Avantages et critiques

Avantages

• Pour l'emprunteur : il permet d'acheter des biens de consommation qu'on ne peut payer en une seule fois.
• Pour l'économie : en encourageant la consommation, ils soutiennent la croissance de l'économie nationale et par conséquent l'emploi.

Critiques

• Leur coût : les crédits à la consommation sont fréquemment accordés à des taux d'intérêts particulièrement élevés comparé aux taux du marché.
• Le surendettement : les crédits à la consommation, fréquemment utilisés par les classes populaires, sont l'un des principaux éléments conduisant au surendettement. Plus exactement, selon le quotidien Les Échos, le «crédit renouvelable (revolving) (est ) présent dans 86 % des dossiers déposés devant les commissions de surendettement fin juin 2007»^[3]. Début avril 2010, les parlementaires étudient une réforme du crédit à la consommation afin d'essayer d'encadrer le surendettement. Un amendement propose la mise en place d'un fichier positif recensant les crédits de l'ensemble des français. Il existe déjà un fichier, le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP), qui est lui un fichier négatif, au sens où il recense les incidents de paiement des personnes et non la totalité des crédits en cours.
• La publicité mensongère : à titre d'exemple, dans des publicités diffusées en janvier 2006, la société Sofinco annonçait un taux d'intérêt effectif (TEG) de 16, 58 % tandis que le taux réel était supérieur à 20 %. Sofinco a été condamné en novembre 2007 par le tribunal correctionnel d'Évry pour ce fait^[3].

Notes et références

Voir aussi

Liens externes

• (fr) Article de Financimo sur les différents crédits à la consommation en France
• (fr) Article de Finance & Stratégies traitant de la nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation

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